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楽天ゴールドカードにするべき？クレカ積立だけなら月約7.3万円が分かれ目【月6万円の私の計算】
私は楽天カード（一般）で、楽天証券のクレカ積立を毎月6万円しています。
楽天ゴールドカードにすると、クレカ積立の還元率は上がります。でも年会費がかかる。じゃあ、私の月6万円だとどっちが得なのか。実際に計算してみました。
先に結論を言うと、クレカ積立だけで比べるなら、私の月6万円ではゴールドにすると年400円の損でした💦
一般カードとゴールドの違い
手数料の低い投資信託（代行手数料が年0.4%未満のもの）を積み立てる場合、還元率はこう違います。
| 楽天カード（一般） | 楽天ゴールドカード | |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 2,200円（税込） |
| クレカ積立の還元率（手数料の低い商品） | 0.5% | 0.75% |
| クレカ積立の還元率（それ以外の商品） | 1% | 1% |
※2026年9月24日に楽天証券・楽天カードの公式サイトで確認
eMAXIS Slimシリーズのようなインデックスファンドは、多くが「手数料の低い商品」のほうに入ります。私が積み立てているS&P500のファンドもこちらです。
つまり、ゴールドにすると還元率が0.25%上がる。でも、年会費が2,200円かかる。この差し引きがどうなるか、という話です。
月いくらなら元が取れる？
計算はシンプルで、「積立額 × 0.25% × 12か月 − 2,200円」です。
月6万円だと、ゴールドで増えるポイントは年1,800ポイント。年会費2,200円を引くと、−400円。私の場合は、一般カードのままのほうが得でした！
分かれ目は、月約7.3万円です。これより多く積み立てるなら、ゴールドのほうがお得になります。上限の月10万円まで積み立てるなら、年800円のプラスです。
ただし、クレカ積立「だけ」の話
この計算は、クレカ積立のポイントだけで比べたものです。
楽天ゴールドカードには、国内の空港ラウンジが年2回まで無料になるなど、ほかの特典もあります。そういうのをよく使う人なら、話は変わってきます。
逆に言うと、「クレカ積立のポイントを増やしたいから」という理由だけでゴールドにするなら、月7.3万円以上積み立てるかどうかが目安になります。
ちなみに楽天プレミアムカード（年会費11,000円）も計算してみましたが、手数料の低い商品で還元率が0.5%上がっても、上限の月10万円で年6,000ポイント増。年会費を回収するには足りませんでした。
計算してみて分かったこと
月6万円の私の場合、クレカ積立のポイントだけで見れば、一般カードのほうが得という結果でした。
積立額が月7.3万円を超えるなら、ゴールドを検討する価値が出てきます。
「ゴールドのほうがお得そう」というイメージだけで決めずに、一度自分の積立額で計算してみるのがいいと思います。計算式は「積立額 × 0.25% × 12か月 − 2,200円」なので、スマホの電卓でもすぐできますよ💡
さいごに
年会費のあるカードは、「元が取れるかどうか」を自分の数字で確かめるのがいちばんです。
クレカ積立で毎月どれくらいポイントがもらえているかは、【実録】毎月いくらポイントがもらえている？で公開しています。
どのカードで積み立てるか迷ったら、クレカ積立のカードはどれを選ぶ？楽天カードと三井住友カードを比較で還元率と年会費をまとめています。