クレカ積立のカードはどれを選ぶ？楽天カードと三井住友カードを還元率・年会費で比較【両方持ちの会社員がまとめた】

私は、楽天カードと三井住友カードの両方を持っています。

クレカ積立は、楽天カードで楽天証券に毎月6万円。三井住友カードのほうは、ふだんの買い物で貯まったVポイントを、SBI証券で投資に使っています。

これから始める人には、「どのカードがいちばんお得か」より、ふだんどっちのカードでポイントが貯まっているかで選ぶのがおすすめです。

この記事では、クレカ積立に使う2社のカードを、還元率と年会費で比べていきます💳

まずは、ふだん使うカードで分かれます

ふだんよく使うカードが楽天カードなら楽天証券、三井住友カードならSBI証券でクレカ積立をする、という選び方の図

クレカ積立は、カード会社と証券会社の組み合わせが決まっています。

楽天カード → 楽天証券
三井住友カード → SBI証券

どちらも、積み立てでもらったポイントを、そのまま次の投資に使えます。なので、ポイントがバラバラに貯まらないように、ふだんの買い物で使っているカードにそろえるのがいちばんシンプルです。

カードごとの還元率と年会費

手数料の低い投資信託（楽天証券は代行手数料が年0.4%未満のもの）で比べると、こうなります。

カード	年会費	還元率
楽天カード	無料	0.5%
楽天ゴールド	2,200円	0.75%
楽天プレミアム	11,000円	1.0%
三井住友（NL）	無料	0.5%※1
三井住友ゴールド（NL）	5,500円※2	1.0%※3

※1 2年目からは、前の年にカードを10万円以上使った場合 ※2 年100万円使うと、翌年から年会費が永年無料 ※3 2年目からは、前年100万円以上で1.0%、10万円以上で0.75% ※楽天証券・三井住友カードの公式サイトで確認（2026年9月28日時点）。条件は変わることがあります

ここで見落としやすいのが、三井住友カードの「前年の利用額」の条件です。 2年目からは、前の年にカードを10万円も使っていないと、還元率が0%になります。月に1万円くらいはカードで払っている人向け、と考えておくと分かりやすいです。

楽天カードには、こういう利用額の条件はありません。そのかわり、ゴールドやプレミアムは年会費がそのままかかります。

月の積立額ごとに、1年でもらえるポイント

還元率の違いが、実際どれくらいの差になるのか。1年分で計算してみました。

毎月の積立額	0.5%のとき	0.75%のとき	1.0%のとき
3万円	1,800pt	2,700pt	3,600pt
5万円	3,000pt	4,500pt	6,000pt
6万円	3,600pt	5,400pt	7,200pt
10万円（上限）	6,000pt	9,000pt	12,000pt

※積立額 × 還元率 × 12か月で計算

私は月6万円なので、楽天カード（0.5%）で年3,600ポイントくらいです。実際の毎月の付与は、【実録】毎月いくらポイントがもらえている？で公開しています😊

年会費のあるカードは、元が取れるかで決める

楽天ゴールドカードは、年会費2,200円に対して、還元率が0.25%上がります。計算すると、元が取れるのは月約7.3万円から。私の月6万円だと、年400円の損になるので、一般カードのままにしています。くわしくは楽天ゴールドカードにするべき？で計算しました。

三井住友カードゴールド（NL）は少し考え方が違います。年100万円使えば、翌年からの年会費がずっと無料になります。しかも前年100万円以上なら、クレカ積立も1.0%。つまり、ふだんの買い物で年100万円くらい使う人なら、ゴールド（NL）はかなり有利です。逆に、そこまで使わないなら、年会費無料の（NL）で十分だと思います。

どちらを選ぶかは、SBI証券のクレカ積立は三井住友カード（NL）でいい？でくわしく比べています。